保證人定義為何?有什麼風險?授信強度是什麼?

保證人定義為何?如果借錢的人還不出來,保證人有責任幫忙還錢。保證人風險為何?明明不是自己欠下的債務,卻要負責償還貸款,不僅影響到自己的生活品質。授信強度是什麼?授信強度白話就是增加銀行對申貸人的信用評分,進而決定貸款額度等條件。在申請貸款時,常聽到保證人一詞,增加保證人可增加銀行授信強度,讓銀行更放心借款給你。

保證人定義,什麼是保證人?

依據民法第739條,所謂的保證人,是「當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約」,也就是說,如果借錢的人還不出來,保證人有責任幫忙還錢,除了法律的另外規定外,一旦擔任保證人,就不能預先拋棄。

民法第740條則寫得更詳細,除了契約內容另有訂定外,包含主債務產生的利息、違約金、損害賠償,或是其他從屬於主債務的負擔,保證人都須負責,雖然不是你借的錢,卻必須為這筆錢負責,在任保之前,一定要了解擔任保證人的義務與責任。

當保證人要具備哪些條件?

任何人都可以當保證人嗎?那可不一定,銀行貸款之所以要求保證人,就是因為客戶本身條件不足,銀行希望貸款人可以滿足銀行的債權保障,所以才會要求提供保證人,且保證人本身的條件一定要比申貸人好(至少不能比借款人差),且須為借款人的二等親以內的人才行,要擔任保證人,通常須符合以下這四個條件:

  • 有穩定的工作及收入
    不一定要高薪,但工作必須穩定,在現職至少半年以上。
  • 信用狀況正常
    與銀行往來的貸款、信用卡繳款皆正常,信用評分也在600分以上。
  • 有足夠的財力證明
    一定要有薪資轉帳或扣繳憑單等,銀行認定的財力證明。
  • 負債比例在正常範圍,近期無新增負債
    名下貸款月付金不超過月薪的60%,近一年無新增貸款

保證人有哪些種類?

雖然都是保證人,根據保證人種類的不同,需要負擔的責任也不同,主要有這三個類別:

  • 一般保證人
    如字面意義,一般保證人需負擔的責任較少,如果借款人貸款出現遲繳,或是無力償還,銀行須先向借款人追討債務,真的追討不到才能要求一般保證人還錢
  • 連帶保證人
    所謂的連帶保證人,需負擔的責任和借款人一樣,如果借款人貸款出現遲繳,或是無力償還,銀行除了向借款人追討債務外,也可以同時要求連帶保證人償還債務,且連帶保證人須無條件放棄「先訴抗辯權」,要特別注意。
  • 共同保證人
    由2~3個人一起擔任保證人,彼此之間的債務會相互影響,任保時要注意自己是一般保證人,或是連帶保證人,甚至要注意合約內容,有時雖是擔任一般保證人,卻須被迫放棄先訴抗辯權,要小心合約陷阱。

※什麼是先訴抗辯權?
依民法第745條規定,「保證人於債權人為就主債務人之財產強制執行而無效果前,對於債權人得拒絕清償。」也就是說,債權人必須先向債務人起訴並強制執行,此為一般保證人可享有的特殊權利,可達到延期履行保證債務的效果。

保證人風險為何?保證人有哪些權利與責任?

擔任保證人很容易引債上身,明明不是自己欠下的債務,卻要負責償還貸款,不僅影響到自己的生活品質,如果無力負擔,更會影響到自身的信用狀況,導致失去未來和銀行貸款的機會,不可不慎。

保證人需承擔的責任其實和借款人一樣,如果借款人無法償還貸款,保證人就必須代為償還,除非得到債權人的同意,否則無法免除保證責任。

保證人應該如何自保?

既然保證人應負的責任與借款人相當,要如何避免引債上身?以下這四個方法,提供給你作參考:

  • 盡量不要答應做保證人
    有時擔任保證人是迫於人情壓力,不一定牽扯到利害關係,盡量不要答應作保,是避免扛債風險的第一步。
  • 僅當一般保證人
    相較於連帶保證人,一般保證人要負擔的責任比較輕,如果逼不得已要當保證人的話,只擔任一般保證人,壓力會較小,依法律規定,目前銀行貸款不得要求提供連帶保證人,都是一般保證人,但仍要注意合約內容。
  • 不放棄「先訴抗辯權」
    上文提到先訴抗辯權,債權人必須先向借款人求償,求償不到才能找保證人來償還,這個權利非常重要,但依民法規定,連帶保證人必須無條件放棄先訴抗辯權,所以不要輕易答應擔任連帶保證人
  • 自掏腰包借小額
    如果人情壓力實在難以推拒,可自掏腰包小額借款給對方,也算盡了一份心意。

當保證人的影響

(1) 當別人的保證人,會影響自己申請貸款嗎?

會!如果有擔任保證人,自己申請貸款的時候,銀行會把你擔任保證的部分一併列入計算,你可以申請到的額度可能就會比較少。

(2) 借款人沒繳貸款,會影響到保證人的信用嗎?

會!保證人和借款人,其實就是一體的,如果借款人沒繳貸款,保證人的信用也會受到影響,未來要借款也可能出現困難。

(3) 當保證人會在信用報告留下紀錄嗎?

會!如果擔任別人的保證人,信用報告的表B2會記錄名下的共同債務,或是擔任保證人或其他債務的信用資訊,每一筆資料都會記錄得很清楚。

哪些貸款可能會需要增加保證人?

只要是向銀行申請的貸款,都可能需要增加保證人,增加保證人可增加銀行授信強度,讓銀行更放心借款給你,最常見的貸款項目有這些:

  • 信用貸款
  • 房屋貸款
  • 汽車貸款
  • 企業貸款
  • 助學貸款

其中助學貸款較特別,因為是提供就讀高中以上,有學生身分的人申請,通常直接由雙親任保,如因學生個人家庭狀況不便由父母出面,才能另覓適當的成年人擔任保證人。

申請貸款一定要提供保證人嗎?

根據銀行法第12-1條的規定,銀行辦理房貸或信貸時,不能要求借款人提供「連帶保證人」,如果借款人本身的條件足夠,或是已提供足額的擔保品,也不得要求借款人提供一般保證人。

那在什麼情況下,申請貸款還要提供保人呢?常見的是這兩種情況:

  • 希望增加貸款成功率─主動提供保證人,有機會增加貸款的成功機率。
  • 貸款初審遭銀行婉拒,銀行建議增加保人─沒有強迫,但建議加保。