需要填保證人聲明書或保證人在職證明嗎?1篇搞懂貸款保證人的重要性

在申請貸款時,常聽到保證人一詞,增加保證人可增加銀行授信強度,讓銀行更放心借款給你,然而擔任保證人有什麼樣的責任?會對自己的貸款或信用產生什麼影響?需要填保證人聲明書保證人在職證明嗎?貸款保證人這個身分,你一定要知道它的重要性。

保證人的定義,什麼是貸款保證人

依據民法第739條,所謂的保證人,是「當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約」,也就是說,如果借錢的人還不出來,保證人有責任幫忙還錢,除了法律的另外規定外,一旦擔任保證人,就不能預先拋棄。

民法第740條則寫得更詳細,除了契約內容另有訂定外,包含主債務產生的利息、違約金、損害賠償,或是其他從屬於主債務的負擔,保證人都須負責,雖然不是你借的錢,卻必須為這筆錢負責,在任保之前,一定要了解擔任保證人的義務與責任。

當保證人要具備哪些條件?

任何人都可以當保證人嗎?那可不一定,銀行貸款之所以要求保證人,就是因為客戶本身條件不足,銀行希望貸款人可以滿足銀行的債權保障,所以才會要求提供保證人,且保證人本身的條件一定要比申貸人好(至少不能比借款人差),且須為借款人的二等親以內的人才行,要擔任保證人,通常須符合以下這四個條件:

  1. 有穩定的工作及收入:不一定要高薪,但工作必須穩定,在現職至少半年以上。
  2. 信用狀況正常:與銀行往來的貸款、信用卡繳款皆正常,信用評分也在600分以上。
  3. 有足夠的財力證明:一定要有薪資轉帳或扣繳憑單等,銀行認定的財力證明。
  4. 負債比例在正常範圍,近期無新增負債:名下貸款月付金不超過月薪的60%,近一年無新增貸款

哪些貸款可能會需要增加保證人?

只要是向銀行申請的貸款,都可能需要增加保證人,最常見的貸款項目有這些:

  • 信用貸款
  • 房屋貸款
  • 汽車貸款
  • 企業貸款
  • 助學貸款

其中助學貸款較特別,因為是提供就讀高中以上,有學生身分的人申請,通常直接由雙親任保,如因學生個人家庭狀況不便由父母出面,才能另覓適當的成年人擔任保證人。

申請貸款一定要提供保證人嗎?

根據銀行法第12-1條的規定,銀行辦理房貸或信貸時,不能要求借款人提供「連帶保證人」,如果借款人本身的條件足夠,或是已提供足額的擔保品,也不得要求借款人提供一般保證人。

那在什麼情況下,申請貸款還要提供保人呢?常見的是這兩種情況:

  1. 希望增加貸款成功率─主動提供保證人,有機會增加貸款的成功機率。
  2. 貸款初審遭銀行婉拒,銀行建議增加保人─沒有強迫,但建議加保。

保證人有哪些權利與責任?

保證人需承擔的責任其實和借款人一樣,如果借款人無法償還貸款,保證人就必須代為償還,除非得到債權人的同意,否則無法免除保證責任。需要填保證人聲明書或保證人在職證明嗎?應在簽約時明確看清楚合約內容,在填寫任何證明前須先確定不會損害自己的權益!

當保證人有什麼風險?

擔任保證人很容易引債上身,明明不是自己欠下的債務,卻要負責償還貸款,不僅影響到自己的生活品質,如果無力負擔,更會影響到自身的信用狀況,導致失去未來和銀行貸款的機會,不可不慎。