小額借款管道有哪些?如何避開小額貸款陷阱?

小額借款管道有哪些?因國內小額貸款管道很多,除了銀行之外,民間貸款的選擇也非常多,本文整理了7個主要管道供你參考。如何避開小額貸款陷阱?我們列出3個判斷的標準,讓你輕鬆避開小額貸款陷阱:網站資訊,計息方式,保證過件。不管透過何種管道申請小額借貸,都要了解自己名下的負債狀況,並制定還款計畫,以免讓自己落入更多負債的窘境。

小額貸款有什麼管道?

因為國內金融環境成熟,小額借款管道很多,除了銀行之外,民間貸款的選擇也非常多,我們整理了7個主要管道供你參考:

(1)政府貸款(勞工貸款、紓困貸款)

為照顧弱勢勞工,政府於每年1月都會推出勞工貸款,額度是10萬元,只要勞保年資滿15年以上的勞工皆可申請,利率不到2%,前6個月免還本,第7個月開始本息攤還,力求減少勞工負擔。

紓困貸款則是針對受疫情影響的產業或個人推出的期間限定方案,前6個月免還本,第7個月開始本息攤還,貸款額度是10萬元,利率則為1.845%,針對低收入族群,甚至提供小額借款3萬免償還的方案。

(2)銀行和郵局

國內有30幾家銀行,每家銀行都可以申請小額信貸,根據方案的不同,額度從1-350萬不等,然而只要向銀行申請貸款,都會檢視個人的財務與信用狀況,相比有擔保品的借款方式,比較不好過件,如果信用狀況不佳,即使是小額貸款也無法順利通過。

許多人會在網路上搜尋郵局小額貸款,但其實郵局是沒有提供小額貸款服務的,小心遭到不肖的代辦公司詐騙。

(3)融資公司

融資公司的規模有大有小,大型的如股票上市的中租、裕融、和潤,小型的可能有資產管理公司、管理顧問公司等等,上市融資公司的規模與銀行相當,從事放款業務多年,早有一套固定的制度與規範,借款和銀行一樣安心有保障,貸款種類很多,汽機車貸款、手機貸款、二胎房貸,用擔保品的方式去申辦貸款,審核比較寬鬆,且股票上市公司會更有保障。

(4)P2P

在歐美非常盛行的P2P,是一個金融仲介平台,有資金的人透過平台放款,缺錢的人則在平台上找資金,平台透過自有的機制來審核借貸雙方是否符合資格,借款的安全性則有賴平台的自我要求,在台灣,部分P2P平台也與銀行合作試辦小額貸款,未來如能有法規規範,會更加安全可靠,但目前P2P借款的方式因為不知道金主是誰,萬一平台倒了也求助無緣,因此透過P2P去完成小額借款時,需要去了解借款風險。

(5)代書代辦

廣義來說,只要不是銀行的貸款,都統稱為民間貸款,說起來其實就是找代書借錢,你也不知道金主是誰,但很好借,幾乎沒有失敗的,利息很高小心還不出來,這其中也包含私人放款,額度和利率就沒有一定規則,由雙方約定為主,在挑選時就要特別小心,避免誤入高利貸陷阱。

(6)當鋪

當鋪是政府特許行業,提供具有價值的典當物品,由當鋪估價後給予相應金額,可借款金額則視物品而定,特別要提醒的是,當舖主要作為短期週轉,所以通常是以日計息,如果沒有把握在短期內還款,還是不要輕易嘗試,以高雄市就有250家當舖來說,全台灣應該有超過上千家當舖,只要有典當品就可以拿去換錢,但是利息一樣很高,還款期限通常也很短。。

(7)地下錢莊

俗稱的高利貸,利息極高、還款週期短,不建議靠高利貸來做小額借款。

不管透過何種管道進行小額借款,都要了解自己名下的負債狀況,並制定還款計畫,以免讓自己落入更多負債的窘境。

如何避開小額貸款陷阱?

申請小額貸款的方式及管道這麼多,各家銀行及貸款公司無不卯足全力招攬客人,讓有小額借款需求的你看得眼花撩亂,不知道該選哪一家才好,我們列出幾個判斷的標準,讓你輕鬆避開小額貸款陷阱

(1)網站資訊是否完整

一家正常的公司,連絡電話、地址、公司資訊都應紀錄完整,讓客戶清楚知道自己在跟誰貸款,但許多私人放款或小公司,僅留一個0800免費電話,或是LINE ID要客戶加入,連對方長什麼樣子都不知道,借款的安全性值得商榷。

(2)魚目混珠的計息方式

銀行和融資公司都是用年利率計算,部分民間貸款為了用低利率攬客,故意把數字減到最小,比如把年利率除12變成月利率,再把月利率除30變成日利率,用簡單的數學反推回去,其實都是屬於暴利的高利貸。

(3)保證過件的糖衣話術

不管什麼類型的貸款,都要經過審核,沒有保證過件這回事,第一次沒過件,除非可以提供保證人或更有效的財力證明,否則再送也是拒絕,送越多次過件機率越低,哪來的保證過件?

小額貸款常見問題

Q警示帳戶可以辦小額貸款嗎?

A可以,警示戶無法跟銀行貸款,但可以向民間其他通路貸款,撥款時須提供三等親以內的帳戶,就能順利完成小額貸款。

Q小額貸款需要看聯徵嗎?

A不一定,只要是向銀行貸款就必須查閱聯徵紀錄,如果是向民間公司申請貸款,就不需要看聯徵。

Q小額貸款需要開辦費嗎?

A要,不管是銀行還是融資公司,辦貸款都需要幾百元到幾千元不等的開辦費,視各銀行及各公司規定。

Q小額貸款免提供財力證明嗎?

A不管什麼種類的貸款,貸款公司都要確認申請人有能力償還貸款,所以要盡量提出有效的財力證明,有助提高小額貸款過件率。

Q小額貸款可以提前還款嗎?

可以,但要留意合約中是否有提前償還違約金,通常銀行會要求1-2年內不能提前還款,如果提前還須支付2-5%不等的違約金。

Q小額貸款申請就一定會過嗎?

A不管哪一種貸款,都無法100%保證一定過件,因為對方也需考慮借你錢能不能拿回來,正式的貸款都要經過審核來決定貸款條件,說借就借的反而有問題,利率和手續費高到嚇死你。

Q辦小額貸款要保人嗎?家人會知道嗎?

A不想讓親朋好友知道你貸款嗎?找銀行貸款,不管金額大小一定會告訴家人,融資公司或其他單位,只要你有事先說明就不會告知家人,而且辦貸款原則上不用保人,除非個人條件不佳,才會要求增加保證人,好讓金主放心借你錢。

不管有大額資金需求,還是小額資金需要,都應該慎選貸款公司,這攸關到未來數月甚至數年的生活型態,選擇好的貸款公司,不僅幫助你解決資金困境,更能帶來好的生活品質,貸款30萬以下都是小額貸款,了解更多小額貸款問題。