小額借款陷阱有哪些?如何避免小額借貸陷阱?

小額借款陷阱有哪些?如何避免小額借貸陷阱?申請小額貸款的方式及管道這麼多,各家銀行及貸款公司無不卯足全力招攬客人,讓有小額借款需求的你看得眼花撩亂,不知道該選哪一家才好,我們列出幾個判斷的標準,讓你輕鬆避開小額貸款陷阱:(1)網站資訊是否完整,(2)魚目混珠的計息方式,(3)保證過件的糖衣話術。

小額貸款的陷阱要注意

申請小額貸款的方式及管道這麼多,各家銀行及貸款公司無不卯足全力招攬客人,讓有小額借款需求的你看得眼花撩亂,不知道該選哪一家才好,我們列出幾個判斷的標準,讓你輕鬆避開小額貸款陷阱

(1)網站資訊是否完整

一家正常的公司,連絡電話、地址、公司資訊都應紀錄完整,讓客戶清楚知道自己在跟誰貸款,但許多私人放款或小公司,僅留一個0800免費電話,或是LINE ID要客戶加入,連對方長什麼樣子都不知道,借款的安全性值得商榷。

(2)魚目混珠的計息方式

銀行和融資公司都是用年利率計算,部分民間貸款為了用低利率攬客,故意把數字減到最小,比如把年利率除12變成月利率,再把月利率除30變成日利率,用簡單的數學反推回去,其實都是屬於暴利的高利貸。

(3)保證過件的糖衣話術

不管什麼類型的貸款,都要經過審核,沒有保證過件這回事,第一次沒過件,除非可以提供保證人或更有效的財力證明,否則再送也是拒絕,送越多次過件機率越低,哪來的保證過件?

小額貸款方式有哪些?

目前市面上可以辦理小額貸款的方式,主要有這5種:

(1)信用卡預借現金

只要持有信用卡,可以直接持卡到ATM預借現金,或是去電客服辦理,預借現金的額度是信用卡額度的10~20%,意思是如果信用卡額度是3萬元,就可以預借3000~6000元不等的現金。

但要特別注意的是,信用卡預借現金的利息計算方式,是比照信用卡循環來計算,大約在13~16%之間,其實並不低,預借現金雖然很方便,仍要考慮到後續的還款問題,如果還不出來會嚴重影響信用。

(2)信用貸款

信用貸款的額度區間在1-350萬之間,如果只是想申請1-10萬以內的小額貸款,可以透過數位銀行申請,不僅不用特別準備資料,審核也較快速,額度會依個人信用及財務狀況來審核。

(3)手機貸款

手機貸款是這一兩年才出現的貸款方式,只要有智慧型手機,可以抵押手機來借款,但不需要真的留下手機,只要提供手機的IMEI碼(如同手機的身分證)即可辦理,依廠牌不同可借款額度大約是1-5萬。

(4)機車貸款

只要名下有機車,不限車齡、不論廠牌,GOGORO也可以,機車借款基本額度最高可貸30萬,搭配特殊專案,更有機會申請到45~60萬的高額度,遠遠超過機車本身的價值。

(5)老車貸款

所謂的老車,指的是汽車車齡超過15年以上的車子,汽車出廠時間越久價值越低,超過15年以上的汽車,在市場上已經沒有價值,申請人須有明確的收入證明,可以申請最高30萬的額度。

可申請小額貸款的方式很多,建議申請人可以檢視自己名下有什麼資產,選擇一項最簡便、最划算的方式來申請小額借款。

小額貸款有什麼管道?

因為國內金融環境成熟,小額貸款管道很多,除了銀行之外,民間貸款的選擇也非常多,我們整理了7個主要管道供你參考:

(1)政府貸款(勞工貸款、紓困貸款)

為照顧弱勢勞工,政府於每年1月都會推出勞工貸款,額度是10萬元,只要勞保年資滿15年以上的勞工皆可申請,利率不到2%,前6個月免還本,第7個月開始本息攤還,力求減少勞工負擔。

紓困貸款則是針對受疫情影響的產業或個人推出的期間限定方案,前6個月免還本,第7個月開始本息攤還,貸款額度是10萬元,利率則為1.845%,針對低收入族群,甚至提供小額借款3萬免償還的方案。

(2)銀行和郵局

國內有30幾家銀行,每家銀行都可以申請小額信貸,根據方案的不同,額度從1-350萬不等,然而只要向銀行申請貸款,都會檢視個人的財務與信用狀況,相比有擔保品的借款方式,比較不好過件,如果信用狀況不佳,即使是小額貸款也無法順利通過。

許多人會在網路上搜尋郵局小額貸款,但其實郵局是沒有提供小額貸款服務的,小心遭到不肖的代辦公司詐騙。

(3)融資公司

融資公司的規模有大有小,大型的如股票上市的中租、裕融、和潤,小型的可能有資產管理公司、管理顧問公司等等,上市融資公司的規模與銀行相當,從事放款業務多年,早有一套固定的制度與規範,借款和銀行一樣安心有保障,貸款種類很多,汽機車貸款、手機貸款、二胎房貸,用擔保品的方式去申辦貸款,審核比較寬鬆,且股票上市公司會更有保障。

(4)P2P

在歐美非常盛行的P2P,是一個金融仲介平台,有資金的人透過平台放款,缺錢的人則在平台上找資金,平台透過自有的機制來審核借貸雙方是否符合資格,借款的安全性則有賴平台的自我要求,在台灣,部分P2P平台也與銀行合作試辦小額貸款,未來如能有法規規範,會更加安全可靠,但目前P2P借款的方式因為不知道金主是誰,萬一平台倒了也求助無緣,因此透過P2P去完成小額借款時,需要去了解借款風險。

(5)代書代辦

廣義來說,只要不是銀行的貸款,都統稱為民間貸款,說起來其實就是找代書借錢,你也不知道金主是誰,但很好借,幾乎沒有失敗的,利息很高小心還不出來,這其中也包含私人放款,額度和利率就沒有一定規則,由雙方約定為主,在挑選時就要特別小心,避免誤入高利貸陷阱。

(6)當鋪

當鋪是政府特許行業,提供具有價值的典當物品,由當鋪估價後給予相應金額,可借款金額則視物品而定,特別要提醒的是,當舖主要作為短期週轉,所以通常是以日計息,如果沒有把握在短期內還款,還是不要輕易嘗試,以高雄市就有250家當舖來說,全台灣應該有超過上千家當舖,只要有典當品就可以拿去換錢,但是利息一樣很高,還款期限通常也很短。。

(7)地下錢莊

俗稱的高利貸,利息極高、還款週期短,不建議靠高利貸來做小額借款。

不管透過何種管道進行小額借款,都要了解自己名下的負債狀況,並制定還款計畫,以免讓自己落入更多負債的窘境。

小額貸款的申請條件和流程是什麼?

【申請條件】

  • 年滿20歲
  • 有收入,如果有薪資轉帳、勞保明細、扣繳憑單等文件會更好
  • 信用正常,如果向銀行申請貸款,銀行會向聯徵中心調閱信用報告來檢視,其他公司雖不會查閱聯徵報告,也會口頭詢問負債狀況,並透過自有系統來重複確認。
  • 如果可以提供擔保品,或是財資力較佳的保證人,都有助於提高過件率。

【小額貸款申請流程】

  • (1)蒐集資訊:選擇安心的貸款通路提出申請
  • (2)準備資料:如打算申請老車貸款、機車貸款等,記得準備汽機車行照,其餘小額借款只需個人資料即可申請
  • (3)銀行審核:銀行就你提供的資料進行審核
  • (4)簽約對保:貸款通過,約時間地點簽約
  • (5)抵押設定:如果有提供擔保品,須辦理抵押權設定,汽機車至監理站辦理,房子到地政事務所辦理
  • (6)款項入戶:資金匯入戶頭

小額貸款的額度/利率/年限

因為擔保品的價值較低,小額貸款的貸款條件比起原車融資、房屋貸款,都會比較差一些,下面以表格整理各種類型小額借款的額度、利率及貸款年限:

貸款種類額度利率年限
預借現金信用卡額度10-20%13-16%2年
信用貸款1-350萬2-16%1-6年
手機貸款1-5萬最高16%2年
機車貸款5-45萬最高16%1-5年
老車貸款1-30萬最高16%1-6年

小額貸款的比較與推薦

本文為你分析,每種小額貸款的適合族群以及優缺點:

(1)信用卡預借現金

適合族群:有信用卡的人

優點:直接到ATM就可以操作

缺點:如果信用卡額度使用率已經過高就借不到錢

(2)信用貸款

適合族群:名下雖沒有任何資產但信用良好

優點:不需擔保品,準備基本資料即可申請

缺點:因無擔保品審核較嚴格

(3)手機貸款

適合族群:手機價值高(如iphone)

優點:不用抵押手機,只要提供IMEI碼即可申請

缺點:還不出來會直接收到法院的支付命令

(4)機車貸款

適合族群:名下有機車

優點:有機車就可貸,不用保人也不用準備太多資料,也不用押車

缺點:信用太差過件率不高

(5)老車貸款

適合族群:有汽車但車齡已經很老,無法跟銀行辦車貸

優點:信用正常,有固定收入就容易過件

缺點:車輛老到要報廢前必須一次把貸款還完

小額貸款常見不過原因

照理說小額貸款的額度比較小,放款銀行有什麼好擔心的?對銀行來說,因為金管會的規定,必須嚴控放款品質,以維護銀行的資本適足率,確保銀行經營的安全性及財務健全,就算是小額貸款,也要篩選客戶,到底哪些狀況小額貸款會辦不過呢?我們整理幾個常見的原因:

(1)信用瑕疵

信用瑕疵包含的範圍很廣,信用卡循環金額太高、次數太多,有使用預借現金,負債比例太高等等,都會造成信用分數直直落,導致銀行不願意再借款給你,就算只是想小額貸款5萬也借不到。

(2)貸款或信用卡遲繳

銀行最重視的就是客戶能否準時還款,如信用卡從收到帳單到繳款截止有兩周,給足客戶充分的準備時間,如果真的不小心遲繳,稍晚一兩天還可被接受,如果拖到超過一周,就算是嚴重的信用問題,小額貸款再難通過。

(3)有前科紀錄

比較嚴重的是刑事前科,部分民事前科(如詐欺)也會是銀行的拒絕往來戶,如果變成警示戶,個人名下所有帳戶都不能再使用。

小額貸款辦不過,有辦法再爭取過件嗎?有一個最快最直接的辦法就是補保證人,保證人視同申請人,當申請人無法順利還款時,銀行就會轉而向保證人追討,如果有個財務狀況穩定的保證人,可以確實提升小額貸款的過件率,甚至爭取更好的貸款條件。

不管有大額資金需求,還是小額資金需要,都應該慎選貸款公司,這攸關到未來數月甚至數年的生活型態,選擇好的貸款公司,不僅幫助你解決資金困境,更能帶來好的生活品質,貸款30萬以下都是小額貸款,了解更多小額貸款問題。