有小額貸款,那有大額貸款嗎?差異在哪?有哪些優缺點?

小額貸款,那有大額貸款嗎?怎麼分小額大額?有什麼差別呢?一般常說的小額貸款,指的是30萬以下的借款,因為額度比較小,通常不需抵押擔保品,但也因此更看重個人信用狀況;而大額貸款就是30萬以上借貸。大額貸款常見的貸款額度是30萬到300萬,但是額度越高相對困難度或要求的條件都越高,有哪些方法跟管道,優缺點有哪些一次解析!

小額貸款

小額貸款是什麼?

一般常說的小額貸款,指的是30萬以下的借款,因為額度比較小,通常不用擔保品,也比較好借,但也因為沒有擔保,銀行為了減少無法回收帳款的風險,會將借款利率訂得比較高,這樣才能夠減少可能的損失。

小額貸款跟小額借款一樣嗎?其實指的是同一件事,只是借款對象不一樣,大家通常把跟銀行借錢叫做「貸款」,跟民間公司或個人借錢叫做「借款」,但本質上就是借錢,不要被不肖的民間貸款公司給混淆了。

小額貸款優缺點有哪些?

(1) 小額貸款的優點有什麼?

辦理小額貸款,因為額度比較小,審核通常較快,只需一兩天就可以撥款,除此之外還有以下這些優點:

不會留聯徵記錄

只要是向金融機構(銀行)的貸款紀錄,都會回傳到聯徵中心,並記錄在個人信用報告中,如果是向民間公司辦理小額借款,這筆借款紀錄就不會被記錄在聯徵報告中,未來有機會向銀行貸款時,不會被列入負債計算,銀行也不會知道你有這樣的小額借款。

不佔用信用額度

金管會規定,向金融機構申請的無擔保品貸款(信貸、信用卡債等),總額度不能超過月薪的22倍,稱為DBR22倍限制,意思就是假如你的月薪是3萬元,無擔保總負債不能超過3萬X22=66萬,如果是向民間公司辦小額借款,就不會算在22倍裡面,不會有這個限制。

不須提供擔保品

小額貸款通常不用提供任何擔保品,只有在希望增加額度的情況下,可斟酌提供汽車、機車作擔保,有機會爭取到較高的額度。

不看信用狀況

一般民間小額貸款因為額度低,不會特別去檢視客戶的信用狀況,有信用瑕疵的客戶也能順利小額借款。

(2) 小額借款的缺點有什麼?

小額貸款有這麼多優點,難道沒有缺點嗎?我們也整理出兩個小額借款的缺點供你參考:

利率較高

由於小額借款多半沒有擔保品,貸款利率會比較高,目前法定利率最高為16%,但許多民間小額借款,以不同的利息計算方式規避法規,實際利率遠超過法律規定,不可不慎。

相關手續費用高

如果是找銀行辦理小額貸款,需支付一筆貸款開辦費,金額在$299~2000不等,甚至有期間限定的0元手續費優惠,民間的小額借款,多數可能另外加收手續費、服務費等,相關雜支算下來,金額可能達數千~數萬不等,對客戶來說,是一筆沉重的負擔。

小額貸款的種類

(1) 信用貸款

信用貸款不需要任何抵押品,僅需準備個人工作證明資料和財力文件即可提出申請,也因為沒有擔保品的緣故,利率通常會比較高,銀行信貸的平均利率約在7%~10%上下,額度則是10~350萬,但實際可貸額度上限,會有月薪22倍的限制。

另外,目前也有許多銀行推出快速又方便的小額信貸,不僅可透過手機完成借貸流程,還可隨借隨還,可貸金額約在20~50萬元左右,利率比一般信貸高一些,約5.99% ~ 15.99%之間。

(2) 信用卡預借現金

信用卡預借現金的概念就是把你信用卡的可用額度換成現鈔,再透過信用卡帳單償還。通常信用卡都會有預借現金功能,只需在ATM操作,就可以動用信用卡的「預借現金額度」。

一般預借現金額度為:信用卡額度的10~20%,利率則比照信用卡循環利率,為7~15%,每動用一次,還需額外繳交一筆手續費。

(3) 手機貸款

因應智慧型手機的價值越來越高,手機貸款是最近一兩年才出現的貸款項目,單價越高的手機可以貸越多,金額約在2~8萬,雖然名為手機貸款,實質上跟信貸沒什麼兩樣,就算繳不出來手機也不會被拿走,但可能會直接收到法院的支付命令,手機貸款的利率也不低,約在16%左右(法定利率上限)。

(4) 機車貸款

一台機車市價約5~10萬元,機車貸款最高額度卻可以借到35萬,由於貸款額度遠超過機車實際價值,利率也較高,約落在13~16%,但審核較快,拿到錢的速度會比其他方式還快。

(5) 汽車貸款

只要名下有汽車,不限廠牌,不論車齡都可以用來做汽車借款,額度在10~350萬之間,會視車子的現值和申請人的財力決定貸款條件,最高可以申請到車價的220%,利率則是在7~14%之間。

(6) 保單借款

所謂的保單借款,指的是預支保單的「保單價值準備金」,也就是把你之前繳的保費借出來用,只有長年期的終身壽險、儲蓄險、投資型保單具有價值,短年期的保單無此功能,保單貸款額度是保價金的5~9成,利率在2.7%~9%之間。

小額貸款陷阱有哪些?

  • 預借現金影響信用
  • 保單借款影響理賠
  • 民間小額借款詐騙多

信用卡預借現金雖然方便,但一旦動用就會影響信用評分,時常有急用資金的需求,可能會導致銀行覺得你的財務出了問題,未來你想要跟銀行申辦任何貸款都會受到影響。

此外,由於保單借款是預支你存放在壽險公司的保險理賠金,因此即使保單借款沒有還款期限、利息也可彈性繳付且沒有罰則,但保單貸款是採複利計息(沒有繳清的利息會算回本金),一旦累計本息超過保價金餘額,保單就會停效,萬一不幸發生意外,就會完全拿不到理賠金。

最後,許多人會因為信用差、無法向銀行貸款,轉而找上「條件不拘」、「隨來隨借」的民間借貸業者,卻被收取高額費用、不合理的高利息,甚至慘遭詐騙、損失財物…手法日新月異,以下整理幾個常見的詐騙手段:

聲稱辦手機、門號可抵押借貸利息,拿走借款人手機、證件、存摺及提款卡後即消失。
以「電信小額付款換現金」、「急用錢免求人」等字詞吸引被害人,被害人購買遊戲點數並提供代碼後即消失。
聲稱辦手機就能小額貸款,拿走手機後再告知申請人條件不足、貸款失敗,並將手機轉賣他人。

建議你,如果有小額貸款的需求,務必找尋正規貸款管道,如銀行、股票上市融資公司,都有提供小額貸款的服務。

小額貸款管道推薦?

想辦理小額借款,主要有這5個管道:

(1) 銀行

各銀行皆有信用貸款的服務,實際額度會依個人信用及財力狀況而定,許多數位銀行針對年輕客群推出1-3萬極小額的小額貸款方案,有銀行背書,貸款可完全放心。

(2) 融資公司

融資公司規模有大小之分,大型的股票上市融資公司,有固定的規章制度,辦理規則也與銀行相當,借款是可以放心的,其他小型的融資公司,借款規則隨時可能發生改變,對借款人來說較無保障。

(3) 代辦

所謂的代辦公司,就是代替你辦理貸款,辦理的對象則不限於銀行,融資公司或個人金主都是有可能的,對於代辦公司來說,目的只是幫客戶找到可以借錢的對象,借款是否安全、條件是否理想並不是他們在意的地方。

(4) 代書

一般通俗上的代書貸款,其實就是民間小額借款,代書也不一定是真的有通過國家考試的地政士,只要有資金,人人都可以當金主放款,貸款條件則由雙方約定,對借款人來說,雖然快又方便,卻充滿著未知的風險,可能遇到偽裝成代書的高利貸。

(5) P2P

P2P是新興的貸款媒合平台,不須透過第三人,只需加入會員就可申請小額借款,有資金的人也可以透過平台放款,因為是會員制,借貸雙方都不知道彼此的身分,平台的自律與審核機制就顯得更為重要。

小額借款的申請條件及準備資料

(1) 小額貸款申請條件

  1. 年滿20歲
  2. 有收入
  3. 若有擔保品可提高額度

(2) 小額貸款申請資料

  1. 雙證件影本
  2. 財力資料(如薪資轉帳、扣繳憑單、存款存摺、投資獲利等)
  3. 如有擔保品,則提供相關資料(車子行照、手機IMEI碼等)
  4. 撥款存摺

無論是借5萬、還是借25萬,人人都可能遇到小額借款的需求,找對小額貸款管道,可以解決臨時的資金困難,有借有還,保持好信用讓你額度越借越高,靈活運用資金沒煩惱。

大額貸款

大額貸款是什麼?

投資、整合負債、生活費等等開銷,身邊現金不足,想貸款30-80萬,有哪些方法可以嘗試?銀行信貸最安全但很難貸,房貸、車貸利率比較低,但準備資料多;想借100萬,也想順便把那些小額負債一起處理掉,但要如何才能滿足我的資金需求?300萬,要存幾年才有?如果一個月存2萬的話,12.5年才能存到300萬,對一般人來說遙不可及,透過貸款可以提早取得周轉金,但以300萬的大額度來說,房屋貸款的成功機率會比較高。

如上述情況,小額貸款額度低相對單純,大額貸款就有不同額度、不同滿足資金需求的方式與管道。30~80萬通常用車貸款融資,車、房都可以貸得80~100萬,乃至是百萬以上需求就建議以房貸款。

30~80萬需求

借80萬的4個管道:

(1) 銀行
找銀行借錢是最安心的,目前台灣的銀行都受金管會管轄,有嚴格的金融法規限制,借款可說相當有保障,唯一缺點就是審查相當嚴格,所以實際可取得的額度並不高。

優點:利率低、貸款有保障

缺點:審核嚴格、辦理時間較長

(2) 股票上市融資公司
目前國內最知名的融資公司,包含中租、裕融、和潤等,都是從事放款業務多年,具有一定規模及水準的大型公司,資本額與銀行相當,審查標準比較寬鬆,實際可取得的額度較高。

優點:辦理較快、審核標準寬鬆
缺點:利率較銀行高

(3) 代辦公司
嚴格說起來,代辦公司是幫你找貸款公司,並不是直接借錢給你,由於提供了仲介服務,會從中酌收些許服務費用或手續費,所以實際可拿到手的額度,會筆原本預期的還少。

優點:不用費心查詢找誰辦貸款
缺點:有額外的費用支出

(4) 民間貸款
民間貸款包含的意思很廣,代書貸款、網路借貸平台、當鋪、高利貸都能算是民間貸款,借款條件由雙方談定即可,由於不受金融法規限制,貸款條件通常超過民眾預期,也可能產生相關手續費用。

優點:申貸快速、條件寬鬆、資金取得快速
缺點:可能產生額外費用、貸款條件不透明

借80萬的4個方法

(1) 信用貸款
所謂的信用貸款,指的就是沒有使用任何擔保品,單憑自己的信用向銀行申請信用貸款,然而信用是否良好的依據,則是聯徵中心的信用報告,想申請信用貸款,除了信用必須維持良好外,負債比例也必須控制在一定的範圍內。

信用貸款貸款條件:

額度:1-350萬
年限:2-7年
利率:1.68%~15.99%
限制:額度上限不得超過月薪的22倍(即月薪5萬最多申請110萬)

(2) 汽車貸款
汽車貸款又分為原車融資和汽車增貸,指的是用名下的汽車來貸款,不管這台車是否已有貸款、車齡是否過老、汽車廠牌為何,都能夠增貸出一筆資金,借個80萬一點都不困難。

汽車貸款貸款條件:

額度:10-350萬
年限:1-6年
利率:7-14%
限制:車齡超過15年最多30萬,實際可貸額度依個人條件審核而定

(3) 房屋貸款
房屋貸款包含房屋轉增貸,以及二胎房貸,指的是用名下的房子,向銀行或融資公司增貸資金,實際可貸額度要視房屋貸款空間而定,個人的信用狀況、財務狀況也都會列入參考。

房屋增貸/房屋轉增貸貸款條件:

額度:依房屋市價而定,最高可貸到房價的8成,即1000萬的房子最多可貸800萬
年限:20-40年
利率:1.3%~3%
限制:信用評分需600分以上,負債比例70%以下,房屋需有貸款空間
房屋二胎貸款貸款條件:

額度:依房屋市價而定,最高可貸300萬
年限:2-10年
利率:4-16%(銀行)、7-14%(融資公司新鑫)
限制:房屋需有貸款空間,銀行會看信用評分及財務狀況,新鑫較不在意

(4) 機車貸款
機車貸款無法借到80萬,畢竟一台普通機車購買價頂多十萬元,但要用機車借款借個30萬是沒問題的,機車貸款也是由上市融資公司辦理,銀行是沒有承辦的。

機車貸款貸款條件:

額度:最高38萬
年限:1-5年
利率:13%~15.75%
限制:無特殊限制,有機車皆可貸

100萬需求

借100萬各管道的可能風險

  • 找親友周轉:感情破裂
  • 信用貸款:審核嚴格
  • 汽車貸款:老車額度不高
  • 房屋貸款:審核嚴格
  • 好事貸二胎:審核太寬鬆
  • 民間貸款:金主不明、利率過高
  • 青創貸款:生意不佳貸款照還

找親朋好友周轉100萬

姑姑最近生意好像滿成功的,應該賺了不少錢吧?最疼我的小叔叔之前說,有困難可以跟他說,一定全力幫忙,只是區區100萬,對他們來說應該不難吧?真的提出來,小叔叔嘴上說好好好,後續一直沒動作,姑姑直接轉移話題說今天天氣真好,原來都只是說說而已啊…

找親友借錢,反而比跟金融機構借貸還要困難,除了考量雙方交情之外,親友們也怕錢拿不回來,100萬不是個小數目,雙方可寫正式的借款合約,對彼此較有保障。

優點:貸款條件自己談,雙方合意就好,有機會免利息
缺點:能夠借100萬的親友,應該不多

銀行信用貸款借100萬

銀行的信貸廣告常可見非常低的利率,利率1.68%起,送件審核後發現其實是兩階段利率,前三個月1.68%,後面居然要7%,額度也比想像的低,利率更比廣告的高很多,信用貸款有月薪22倍的限制,貸款額度並不是想要多少就能貸多少。

優點:免擔保品
缺點:準備文件較多,自營商或無收入證明幾乎貸不過

汽車貸款借100萬

車子廠牌多,車價從幾十萬到上千萬都有,想借100萬,頂級車款才做得到,車子一落地就開始貶值,隨著行駛的里程數越多及年份越舊,價值越來越低,想跟銀行辦車貸,成數不但偏低,如果財力不明確通常會要求補保人。

跟融資公司借會比較容易嗎?當然了,融資公司會用比較寬鬆的標準審核,但利率比銀行高,想借車貸,一定要謹慎考慮自己是否負擔得起。

優點:審核快速、手續簡便
缺點:車齡過大額度低,遲繳一周就可能被拖車

銀行房屋增貸/二胎房貸借100萬

現在房貸利息真的很低,首購甚至可能拿到1.3%的超低利率,但是,必須有一份好收入、好工作,房屋價值空間也相當足夠,利率才可能低,現在的銀行審核的面向又更多,只要負債比過高、近期增貸、無收入證明、信用評分過低…等等理由,就會遭到無情婉拒,審核時間也拖得很長,還只能找住家區域附近的銀行辦理,重重限制讓人心灰意冷。

優點:利率低、還款期限長
缺點:偏鄉或套房貸款不易、銀行估價保守額度不高

好事貸二胎

股票上市公司裕融企業所屬的好事貸,提供二胎房貸利率7-14%、還款最長10年、額度最高300萬、辦理僅需3-4天的快速服務,而且銀行在意的負債比高、近期增貸、信用評分低等等都可以辦,真正把彈性放到最大,很適合有資金急用的人辦理。

優點:審核寬鬆、非代辦無服務費、不限房型區域、不上聯徵、不限職業
缺點:審核太寬鬆

民間借貸借100萬

快!快!就是快!這是民間貸款唯一的特色,除了快沒有別的優點,不但利息高、還要另外收手續費,借得到還不起,不要輕易嘗試!

優點:辦理速度快、申貸容易
缺點:手續費、利息高

青年創業貸款借100萬

青年創業貸款也可以申請100萬,由財團法人中小企業信用保證基金提供十成保證,不須提供創業計畫書,只要勾選申請表即可簡單申請到100萬,前5年免收利息,7天內完成審查。

優點:政府提供保證及補貼
缺點:審核嚴謹,過件率不高

300萬需求

找親戚朋友借300萬

你身邊有可以一次借你300萬的親戚朋友嗎?如果有的話,您本身財力應該也很穩定,只是一時需要周轉,只不過一提到借錢,就很傷感情,尤其又是這麼大一筆金額,這些對話你要有心理準備:

「嗯…你打算怎麼還?」
「300萬有點多,少一點我可以考慮。」
「好朋友不要談錢啦。」
「白紙黑字寫一寫,免得以後有爭議啦,還是你有什麼東西可以給我抵押?」

實務上確實有很多人向朋友借錢時,會暫時將房子抵押給對方,對雙方比較有保障,畢竟講到借300萬,任誰都要猶豫、糾結、考慮再三,如果屆時無法回收帳款,損失可是很大的。

優點:貸款條件自己談,雙方合意就好,有機會免利息
缺點:能夠借300萬的親友,應該幾乎沒有

找銀行信貸申請300萬

銀行信貸最高額度也是300萬,但是信貸有薪資22倍的限制,意思就是想申請300萬,你的薪水至少要有14萬以上(14*22=308),還必須扣掉信用卡款、預借現金等其他無擔保貸款,最重要的是,銀行不可能借好借滿,通常做到16~20倍就很足夠了,也就是說,月薪至少要15~19萬,才有機會借到300萬。

此處所說的月薪,必須是每個月有薪資轉帳的才算數,如果你的職業是賣菜、做網拍、當youtuber、做工的人,即使賺的可能比一般上班族還多,但由於每個月的收入不固定,也無法借到高額度,固定月薪15萬以上的,通常都是白領階級的高階主管,實務上信貸要能成功貸到300萬的人屈指可數。

優點:免擔保品
缺點:準備文件較多,自營商或無收入證明幾乎貸不過

用汽車借款借300萬

什麼車款有300萬的價值?BMW、LEXUS、AUDI、ASTON、PORSCHE…等,越高價的車越有可能借到300萬,如果不是這麼高價的車款呢?汽車借款通常可以做到車價的150%~220%,如果車子的現值有150萬,可以借300萬的機率就比較高,但還是會參考借款人的收入狀況,汽車的現值每個月都在改變,目前市場上都以權威車訊為準。

優點:審核快速、手續簡便
缺點:車齡過大額度低,遲繳一周就可能被拖車

用房屋轉增貸借300萬

因為有房子當抵押品,借到300萬的機會就大多了,但還是有兩個地方需要注意:

純增貸:房屋增貸的額度須看當初銀行的設定金額,如果原本的設定金額較低的話,才有空間可以借款,如果當初的設定金額就與房價相當的話,別說300萬,10萬都申請不到。
轉增貸:房貸本金還得夠多才能借得到,如果本金只還了150萬卻想借300萬,只能等房價上漲,銀行覺得有貸款空間才有機會申請房屋轉增貸。

優點:利率低、還款期限長
缺點:偏鄉或套房貸款不易、銀行估價保守額度不高

用房屋二胎借300萬

房屋二胎跟轉增貸其實有點像,都是看房屋的價值來決定貸款空間,差別在於增貸或轉增貸,你只會有一家房貸銀行,房屋二胎的話,你會同時有兩個房貸銀行。

銀行二胎房貸的計算方式是房屋現值扣掉房屋設定金額,最高可以做到房價的9成,如果一間1000萬的房子,貸款金額是800萬,設定金額通常是960萬,假如房屋增值到1100萬,銀行二胎房貸的額度大約在30萬左右,且貸款成功率也不高。

裕融企業就不一樣了,只要原本的房貸有還到300萬,裕融二胎就可以直接借你300萬,不會去看房貸設定金額,只看房貸剩下的本金,審核也比銀行寬鬆,想借300萬就不是那麼困難。

優點:審核寬鬆、非代辦無服務費、不限房型區域、不上聯徵、不限職業
缺點:銀行額度太低、好事貸審核太寬鬆

找私人管道借300萬

300萬真的不是小數目,金主也會怕,不是任何人都有本事借300萬的,民間金主也會判斷每個人的還款能力,但民間借款的利息和服務費都非常高,若非必要不要輕易申辦。

優點:辦理速度快、申貸容易
缺點:手續費、利息高

建議有資金需求,還是要依循正當管道來申請,不能直接面對到銀行或承辦人員的,都不要輕易相信比較好。如果可以的話,建議還是跟銀行申請信用貸款(預借現金就別了!),但是如果你的信用狀況沒有很好,無法跟銀行貸款,也別輕信那些標「誰都可以借」的民間借貸管道。

如果有小額的資金需求,建議可以選擇向股票上市的融資公司(像是裕融、和潤、中租)申請機車貸款或汽車貸款。