有小額貸款，那有大額貸款嗎？怎麼分小額大額？有什麼差別呢？一般常說的小額貸款，指的是30萬以下的借款，因為額度比較小，通常不需抵押擔保品，但也因此更看重個人信用狀況；而大額貸款就是30萬以上借貸。大額貸款常見的貸款額度是30萬到300萬，但是額度越高相對困難度或要求的條件都越高，有哪些方法跟管道，優缺點有哪些一次解析！
小額貸款
小額貸款是什麼？
一般常說的小額貸款，指的是30萬以下的借款，因為額度比較小，通常不用擔保品，也比較好借，但也因為沒有擔保，銀行為了減少無法回收帳款的風險，會將借款利率訂得比較高，這樣才能夠減少可能的損失。
小額貸款跟小額借款一樣嗎？其實指的是同一件事，只是借款對象不一樣，大家通常把跟銀行借錢叫做「貸款」，跟民間公司或個人借錢叫做「借款」，但本質上就是借錢，不要被不肖的民間貸款公司給混淆了。
小額貸款優缺點有哪些？
(1) 小額貸款的優點有什麼？
辦理小額貸款，因為額度比較小，審核通常較快，只需一兩天就可以撥款，除此之外還有以下這些優點：
不會留聯徵記錄
只要是向金融機構(銀行)的貸款紀錄，都會回傳到聯徵中心，並記錄在個人信用報告中，如果是向民間公司辦理小額借款，這筆借款紀錄就不會被記錄在聯徵報告中，未來有機會向銀行貸款時，不會被列入負債計算，銀行也不會知道你有這樣的小額借款。
不佔用信用額度
金管會規定，向金融機構申請的無擔保品貸款(信貸、信用卡債等)，總額度不能超過月薪的22倍，稱為DBR22倍限制，意思就是假如你的月薪是3萬元，無擔保總負債不能超過3萬X22=66萬，如果是向民間公司辦小額借款，就不會算在22倍裡面，不會有這個限制。
不須提供擔保品
小額貸款通常不用提供任何擔保品，只有在希望增加額度的情況下，可斟酌提供汽車、機車作擔保，有機會爭取到較高的額度。
不看信用狀況
一般民間小額貸款因為額度低，不會特別去檢視客戶的信用狀況，有信用瑕疵的客戶也能順利小額借款。
(2) 小額借款的缺點有什麼？
小額貸款有這麼多優點，難道沒有缺點嗎？我們也整理出兩個小額借款的缺點供你參考：
利率較高
由於小額借款多半沒有擔保品，貸款利率會比較高，目前法定利率最高為16%，但許多民間小額借款，以不同的利息計算方式規避法規，實際利率遠超過法律規定，不可不慎。
相關手續費用高
如果是找銀行辦理小額貸款，需支付一筆貸款開辦費，金額在$299~2000不等，甚至有期間限定的0元手續費優惠，民間的小額借款，多數可能另外加收手續費、服務費等，相關雜支算下來，金額可能達數千~數萬不等，對客戶來說，是一筆沉重的負擔。
小額貸款的種類
(1) 信用貸款
信用貸款不需要任何抵押品，僅需準備個人工作證明資料和財力文件即可提出申請，也因為沒有擔保品的緣故，利率通常會比較高，銀行信貸的平均利率約在7%~10%上下，額度則是10~350萬，但實際可貸額度上限，會有月薪22倍的限制。
另外，目前也有許多銀行推出快速又方便的小額信貸，不僅可透過手機完成借貸流程，還可隨借隨還，可貸金額約在20~50萬元左右，利率比一般信貸高一些，約5.99% ~ 15.99%之間。
(2) 信用卡預借現金
信用卡預借現金的概念就是把你信用卡的可用額度換成現鈔，再透過信用卡帳單償還。通常信用卡都會有預借現金功能，只需在ATM操作，就可以動用信用卡的「預借現金額度」。
一般預借現金額度為：信用卡額度的10~20%，利率則比照信用卡循環利率，為7~15%，每動用一次，還需額外繳交一筆手續費。
(3) 手機貸款
因應智慧型手機的價值越來越高，手機貸款是最近一兩年才出現的貸款項目，單價越高的手機可以貸越多，金額約在2~8萬，雖然名為手機貸款，實質上跟信貸沒什麼兩樣，就算繳不出來手機也不會被拿走，但可能會直接收到法院的支付命令，手機貸款的利率也不低，約在16%左右(法定利率上限)。
(4) 機車貸款
一台機車市價約5~10萬元，機車貸款最高額度卻可以借到35萬，由於貸款額度遠超過機車實際價值，利率也較高，約落在13~16%，但審核較快，拿到錢的速度會比其他方式還快。
(5) 汽車貸款
只要名下有汽車，不限廠牌，不論車齡都可以用來做汽車借款，額度在10~350萬之間，會視車子的現值和申請人的財力決定貸款條件，最高可以申請到車價的220%，利率則是在7~14%之間。
(6) 保單借款
所謂的保單借款，指的是預支保單的「保單價值準備金」，也就是把你之前繳的保費借出來用，只有長年期的終身壽險、儲蓄險、投資型保單具有價值，短年期的保單無此功能，保單貸款額度是保價金的5~9成，利率在2.7%~9%之間。
小額貸款陷阱有哪些？
- 預借現金影響信用
- 保單借款影響理賠
- 民間小額借款詐騙多
信用卡預借現金雖然方便，但一旦動用就會影響信用評分，時常有急用資金的需求，可能會導致銀行覺得你的財務出了問題，未來你想要跟銀行申辦任何貸款都會受到影響。
此外，由於保單借款是預支你存放在壽險公司的保險理賠金，因此即使保單借款沒有還款期限、利息也可彈性繳付且沒有罰則，但保單貸款是採複利計息（沒有繳清的利息會算回本金），一旦累計本息超過保價金餘額，保單就會停效，萬一不幸發生意外，就會完全拿不到理賠金。
最後，許多人會因為信用差、無法向銀行貸款，轉而找上「條件不拘」、「隨來隨借」的民間借貸業者，卻被收取高額費用、不合理的高利息，甚至慘遭詐騙、損失財物…手法日新月異，以下整理幾個常見的詐騙手段：
聲稱辦手機、門號可抵押借貸利息，拿走借款人手機、證件、存摺及提款卡後即消失。
以「電信小額付款換現金」、「急用錢免求人」等字詞吸引被害人，被害人購買遊戲點數並提供代碼後即消失。
聲稱辦手機就能小額貸款，拿走手機後再告知申請人條件不足、貸款失敗，並將手機轉賣他人。
建議你，如果有小額貸款的需求，務必找尋正規貸款管道，如銀行、股票上市融資公司，都有提供小額貸款的服務。
小額貸款管道推薦？
想辦理小額借款，主要有這5個管道：
(1) 銀行
各銀行皆有信用貸款的服務，實際額度會依個人信用及財力狀況而定，許多數位銀行針對年輕客群推出1-3萬極小額的小額貸款方案，有銀行背書，貸款可完全放心。
(2) 融資公司
融資公司規模有大小之分，大型的股票上市融資公司，有固定的規章制度，辦理規則也與銀行相當，借款是可以放心的，其他小型的融資公司，借款規則隨時可能發生改變，對借款人來說較無保障。
(3) 代辦
所謂的代辦公司，就是代替你辦理貸款，辦理的對象則不限於銀行，融資公司或個人金主都是有可能的，對於代辦公司來說，目的只是幫客戶找到可以借錢的對象，借款是否安全、條件是否理想並不是他們在意的地方。
(4) 代書
一般通俗上的代書貸款，其實就是民間小額借款，代書也不一定是真的有通過國家考試的地政士，只要有資金，人人都可以當金主放款，貸款條件則由雙方約定，對借款人來說，雖然快又方便，卻充滿著未知的風險，可能遇到偽裝成代書的高利貸。
(5) P2P
P2P是新興的貸款媒合平台，不須透過第三人，只需加入會員就可申請小額借款，有資金的人也可以透過平台放款，因為是會員制，借貸雙方都不知道彼此的身分，平台的自律與審核機制就顯得更為重要。
小額借款的申請條件及準備資料
(1) 小額貸款申請條件
- 年滿20歲
- 有收入
- 若有擔保品可提高額度
(2) 小額貸款申請資料
- 雙證件影本
- 財力資料（如薪資轉帳、扣繳憑單、存款存摺、投資獲利等）
- 如有擔保品，則提供相關資料（車子行照、手機IMEI碼等）
- 撥款存摺
無論是借5萬、還是借25萬，人人都可能遇到小額借款的需求，找對小額貸款管道，可以解決臨時的資金困難，有借有還，保持好信用讓你額度越借越高，靈活運用資金沒煩惱。
大額貸款
大額貸款是什麼？
投資、整合負債、生活費等等開銷，身邊現金不足，想貸款30-80萬，有哪些方法可以嘗試？銀行信貸最安全但很難貸，房貸、車貸利率比較低，但準備資料多；想借100萬，也想順便把那些小額負債一起處理掉，但要如何才能滿足我的資金需求？300萬，要存幾年才有？如果一個月存2萬的話，12.5年才能存到300萬，對一般人來說遙不可及，透過貸款可以提早取得周轉金，但以300萬的大額度來說，房屋貸款的成功機率會比較高。
如上述情況，小額貸款額度低相對單純，大額貸款就有不同額度、不同滿足資金需求的方式與管道。30~80萬通常用車貸款融資，車、房都可以貸得80~100萬，乃至是百萬以上需求就建議以房貸款。
30~80萬需求
借80萬的4個管道：
(1) 銀行
找銀行借錢是最安心的，目前台灣的銀行都受金管會管轄，有嚴格的金融法規限制，借款可說相當有保障，唯一缺點就是審查相當嚴格，所以實際可取得的額度並不高。
優點：利率低、貸款有保障
缺點：審核嚴格、辦理時間較長
(2) 股票上市融資公司
目前國內最知名的融資公司，包含那個融資公司、裕融、和潤等，都是從事放款業務多年，具有一定規模及水準的大型公司，資本額與銀行相當，審查標準比較寬鬆，實際可取得的額度較高。
優點：辦理較快、審核標準寬鬆
缺點：利率較銀行高
(3) 代辦公司
嚴格說起來，代辦公司是幫你找貸款公司，並不是直接借錢給你，由於提供了仲介服務，會從中酌收些許服務費用或手續費，所以實際可拿到手的額度，會筆原本預期的還少。
優點：不用費心查詢找誰辦貸款
缺點：有額外的費用支出
(4) 民間貸款
民間貸款包含的意思很廣，代書貸款、網路借貸平台、當鋪、高利貸都能算是民間貸款，借款條件由雙方談定即可，由於不受金融法規限制，貸款條件通常超過民眾預期，也可能產生相關手續費用。
優點：申貸快速、條件寬鬆、資金取得快速
缺點：可能產生額外費用、貸款條件不透明
借80萬的4個方法
(1) 信用貸款
所謂的信用貸款，指的就是沒有使用任何擔保品，單憑自己的信用向銀行申請信用貸款，然而信用是否良好的依據，則是聯徵中心的信用報告，想申請信用貸款，除了信用必須維持良好外，負債比例也必須控制在一定的範圍內。
信用貸款貸款條件：
額度：1-350萬
年限：2-7年
利率：1.68%~15.99%
限制：額度上限不得超過月薪的22倍(即月薪5萬最多申請110萬)
(2) 汽車貸款
汽車貸款又分為原車融資和汽車增貸，指的是用名下的汽車來貸款，不管這台車是否已有貸款、車齡是否過老、汽車廠牌為何，都能夠增貸出一筆資金，借個80萬一點都不困難。
汽車貸款貸款條件：
額度：10-350萬
年限：1-6年
利率：7-14%
限制：車齡超過15年最多30萬，實際可貸額度依個人條件審核而定
(3) 房屋貸款
房屋貸款包含房屋轉增貸，以及二胎房貸，指的是用名下的房子，向銀行或融資公司增貸資金，實際可貸額度要視房屋貸款空間而定，個人的信用狀況、財務狀況也都會列入參考。
房屋增貸/房屋轉增貸貸款條件：
額度：依房屋市價而定，最高可貸到房價的8成，即1000萬的房子最多可貸800萬
年限：20-40年
利率：1.3%~3%
限制：信用評分需600分以上，負債比例70%以下，房屋需有貸款空間
房屋二胎貸款貸款條件：
額度：依房屋市價而定，最高可貸300萬
年限：2-10年
利率：4-16%(銀行)、7-14%(融資公司新鑫)
限制：房屋需有貸款空間，銀行會看信用評分及財務狀況，新鑫較不在意
(4) 機車貸款
機車貸款無法借到80萬，畢竟一台普通機車購買價頂多十萬元，但要用機車借款借個30萬是沒問題的，機車貸款也是由上市融資公司辦理，銀行是沒有承辦的。
機車貸款貸款條件：
額度：最高38萬
年限：1-5年
利率：13%~15.75%
限制：無特殊限制，有機車皆可貸
100萬需求
借100萬各管道的可能風險
- 找親友周轉：感情破裂
- 信用貸款：審核嚴格
- 汽車貸款：老車額度不高
- 房屋貸款：審核嚴格
- 好事貸二胎：審核太寬鬆
- 民間貸款：金主不明、利率過高
- 青創貸款：生意不佳貸款照還
找親朋好友周轉100萬
姑姑最近生意好像滿成功的，應該賺了不少錢吧？最疼我的小叔叔之前說，有困難可以跟他說，一定全力幫忙，只是區區100萬，對他們來說應該不難吧？真的提出來，小叔叔嘴上說好好好，後續一直沒動作，姑姑直接轉移話題說今天天氣真好，原來都只是說說而已啊…
找親友借錢，反而比跟金融機構借貸還要困難，除了考量雙方交情之外，親友們也怕錢拿不回來，100萬不是個小數目，雙方可寫正式的借款合約，對彼此較有保障。
優點：貸款條件自己談，雙方合意就好，有機會免利息
缺點：能夠借100萬的親友，應該不多
銀行信用貸款借100萬
銀行的信貸廣告常可見非常低的利率，利率1.68%起，送件審核後發現其實是兩階段利率，前三個月1.68%，後面居然要7%，額度也比想像的低，利率更比廣告的高很多，信用貸款有月薪22倍的限制，貸款額度並不是想要多少就能貸多少。
優點：免擔保品
缺點：準備文件較多，自營商或無收入證明幾乎貸不過
汽車貸款借100萬
車子廠牌多，車價從幾十萬到上千萬都有，想借100萬，頂級車款才做得到，車子一落地就開始貶值，隨著行駛的里程數越多及年份越舊，價值越來越低，想跟銀行辦車貸，成數不但偏低，如果財力不明確通常會要求補保人。
跟融資公司借會比較容易嗎？當然了，融資公司會用比較寬鬆的標準審核，但利率比銀行高，想借車貸，一定要謹慎考慮自己是否負擔得起。
優點：審核快速、手續簡便
缺點：車齡過大額度低，遲繳一周就可能被拖車
銀行房屋增貸／二胎房貸借100萬
現在房貸利息真的很低，首購甚至可能拿到1.3%的超低利率，但是，必須有一份好收入、好工作，房屋價值空間也相當足夠，利率才可能低，現在的銀行審核的面向又更多，只要負債比過高、近期增貸、無收入證明、信用評分過低…等等理由，就會遭到無情婉拒，審核時間也拖得很長，還只能找住家區域附近的銀行辦理，重重限制讓人心灰意冷。
優點：利率低、還款期限長
缺點：偏鄉或套房貸款不易、銀行估價保守額度不高
好事貸二胎
股票上市公司新鑫二胎經銷商－好事貸，提供二胎房貸利率7-14%、還款最長10年、額度最高300萬、辦理僅需3-4天的快速服務，而且銀行在意的負債比高、近期增貸、信用評分低等等都可以辦，真正把彈性放到最大，很適合有資金急用的人辦理。
優點：審核寬鬆、非代辦無服務費、不限房型區域、不上聯徵、不限職業
缺點：審核太寬鬆
民間借貸借100萬
快！快！就是快！這是民間貸款唯一的特色，除了快沒有別的優點，不但利息高、還要另外收手續費，借得到還不起，不要輕易嘗試！
優點：辦理速度快、申貸容易
缺點：手續費、利息高
青年創業貸款借100萬
青年創業貸款也可以申請100萬，由財團法人中小企業信用保證基金提供十成保證，不須提供創業計畫書，只要勾選申請表即可簡單申請到100萬，前5年免收利息，7天內完成審查。
優點：政府提供保證及補貼
缺點：審核嚴謹，過件率不高
300萬需求
找親戚朋友借300萬
你身邊有可以一次借你300萬的親戚朋友嗎？如果有的話，您本身財力應該也很穩定，只是一時需要周轉，只不過一提到借錢，就很傷感情，尤其又是這麼大一筆金額，這些對話你要有心理準備：
「嗯…你打算怎麼還？」
「300萬有點多，少一點我可以考慮。」
「好朋友不要談錢啦。」
「白紙黑字寫一寫，免得以後有爭議啦，還是你有什麼東西可以給我抵押？」
實務上確實有很多人向朋友借錢時，會暫時將房子抵押給對方，對雙方比較有保障，畢竟講到借300萬，任誰都要猶豫、糾結、考慮再三，如果屆時無法回收帳款，損失可是很大的。
優點：貸款條件自己談，雙方合意就好，有機會免利息
缺點：能夠借300萬的親友，應該幾乎沒有
找銀行信貸申請300萬
銀行信貸最高額度也是300萬，但是信貸有薪資22倍的限制，意思就是想申請300萬，你的薪水至少要有14萬以上(14*22=308)，還必須扣掉信用卡款、預借現金等其他無擔保貸款，最重要的是，銀行不可能借好借滿，通常做到16~20倍就很足夠了，也就是說，月薪至少要15~19萬，才有機會借到300萬。
此處所說的月薪，必須是每個月有薪資轉帳的才算數，如果你的職業是賣菜、做網拍、當youtuber、做工的人，即使賺的可能比一般上班族還多，但由於每個月的收入不固定，也無法借到高額度，固定月薪15萬以上的，通常都是白領階級的高階主管，實務上信貸要能成功貸到300萬的人屈指可數。
優點：免擔保品
缺點：準備文件較多，自營商或無收入證明幾乎貸不過
用汽車借款借300萬
什麼車款有300萬的價值？BMW、LEXUS、AUDI、ASTON、PORSCHE…等，越高價的車越有可能借到300萬，如果不是這麼高價的車款呢？汽車借款通常可以做到車價的150%~220%，如果車子的現值有150萬，可以借300萬的機率就比較高，但還是會參考借款人的收入狀況，汽車的現值每個月都在改變，目前市場上都以權威車訊為準。
優點：審核快速、手續簡便
缺點：車齡過大額度低，遲繳一周就可能被拖車
用房屋轉增貸借300萬
因為有房子當抵押品，借到300萬的機會就大多了，但還是有兩個地方需要注意：
純增貸：房屋增貸的額度須看當初銀行的設定金額，如果原本的設定金額較低的話，才有空間可以借款，如果當初的設定金額就與房價相當的話，別說300萬，10萬都申請不到。
轉增貸：房貸本金還得夠多才能借得到，如果本金只還了150萬卻想借300萬，只能等房價上漲，銀行覺得有貸款空間才有機會申請房屋轉增貸。
優點：利率低、還款期限長
缺點：偏鄉或套房貸款不易、銀行估價保守額度不高
用房屋二胎借300萬
房屋二胎跟轉增貸其實有點像，都是看房屋的價值來決定貸款空間，差別在於增貸或轉增貸，你只會有一家房貸銀行，房屋二胎的話，你會同時有兩個房貸銀行。
銀行二胎房貸的計算方式是房屋現值扣掉房屋設定金額，最高可以做到房價的9成，如果一間1000萬的房子，貸款金額是800萬，設定金額通常是960萬，假如房屋增值到1100萬，銀行二胎房貸的額度大約在30萬左右，且貸款成功率也不高。
裕融企業就不一樣了，只要原本的房貸有還到300萬，裕融二胎就可以直接借你300萬，不會去看房貸設定金額，只看房貸剩下的本金，審核也比銀行寬鬆，想借300萬就不是那麼困難。
優點：審核寬鬆、非代辦無服務費、不限房型區域、不上聯徵、不限職業
缺點：銀行額度太低、好事貸審核太寬鬆
找私人管道借300萬
300萬真的不是小數目，金主也會怕，不是任何人都有本事借300萬的，民間金主也會判斷每個人的還款能力，但民間借款的利息和服務費都非常高，若非必要不要輕易申辦。
優點：辦理速度快、申貸容易
缺點：手續費、利息高
建議有資金需求，還是要依循正當管道來申請，不能直接面對到銀行或承辦人員的，都不要輕易相信比較好。如果可以的話，建議還是跟銀行申請信用貸款（預借現金就別了！），但是如果你的信用狀況沒有很好，無法跟銀行貸款，也別輕信那些標「誰都可以借」的民間借貸管道。
如果有小額的資金需求，建議可以選擇向股票上市的融資公司（像是裕融、和潤、那個融資公司）申請機車貸款或汽車貸款。