銀行小額借款好過嗎?小額借貸平台好嗎?小額借錢有推薦管道嗎?

銀行小額借款好過嗎?銀行會看申貸人的職業、在職時間、年收入、銀行往來紀錄,且信用條件需良好才行。小額借貸平台好嗎?由於P2P借貸平台在台灣發展尚未健全,也沒有相關法律來保障雙方的權益,風險相對較大。小額借錢推薦管道:若您銀行辦不過或是貸款額度不夠,推薦選擇向股票上市的融資公司申辦汽、機車貸款,比銀行寬鬆,比P2P可靠。

[小額借貸Q1]銀行小額借款好過嗎?

銀行的小額借款,幾乎就是信用貸款了。而銀行較喜歡工作、收入皆穩定的族群,這樣的客戶如果不出意外,可以穩定的還款,我們分四個方面來分析,銀行主要喜歡的客群:

  1. 職業:軍公教、四師(建築師、律師、醫師、會計師)、上市櫃公司員工,都是銀行最喜歡的客群,再者是領有固定薪水,且有薪資轉帳的上班族,最後才是自營商和收入領現金的人,如果曾經有信用不良的紀錄,辦理信貸幾乎都很難通過。
  2. 在職時間:至少在職3個月~半年以上;工作愈穩定,信貸過件率愈高。
  3. 年收入:40萬以上,最好有扣繳憑單或薪資轉帳為證
  4. 銀行往來記錄:持有信用卡超過1張,但少於10張,繳款記錄皆正常。

因為信貸沒有抵押品,要準備的證明文件需要更仔細、更豐富,銀行對於信貸的審核也相當嚴格,就算信用良好的人,申辦信貸也不一定能完全順利。

信用好的人,辦貸款較無阻礙,信用不好的人,難道就辦不了貸款了嗎?信用不好還是有分幾種層級,過件率分別如下:

  1. 信用瑕疵:負債比例太高,過件率30%。
  2. 信用不佳:信用評分過低、近期增貸、信用卡循環過高、信用空白等,過件率20%
  3. 信用不良:信用卡強停、呆帳、跳票、債務協商等,過件機率0%

[小額借貸Q2]小額借貸平台好嗎?

P2P 是Peer-to-Peer(點對點)、也是Person- to-Person(個人對個人)的英文縮寫,原來的意思是指「去除中央伺服器,讓成千上萬台個人電腦自由地透過網路傳輸資料。」

將P2P 應用在金融科技上,就變成是「跳過傳統金融中介(銀行),個人與個人透過網路進行借貸。」由於平台有權利移轉會員的債權,因此放款者並不會被稱作債權人,而是統稱投資人。而目前較常見的借貸方式有三種:

  1. 小額借貸/小額信貸(無擔保)
  2. 票據融資(企業應收票據貼現)
  3. 不動產融資

P2P借貸到底好不好?我們從借款人的角度、以及投資人的角度來看P2P借貸有哪些優點?

想借錢找P2P借貸好嗎?以借款人立場來看

大部分的人有資金需求時,會傾向跟銀行、農會、信用合作社等金融機構借錢,但也因為金融機構的貸款審核非常嚴格,如果借款人的財務狀況或信用狀況較差,也沒辦法順利取得資金。

雖然銀行不借、還可以找民間借貸,但也不免有些人會因為擔心借到高利貸,而不敢向民間貸款,因此當P2P借貸這個新選項出現時,便引起很大的關注。相較於銀行貸款,P2P借貸平台沒有冗長的貸款程序、審核門檻較低、甚至有機會取得較低的借款利率。

P2P借貸的優點:借款人

  • 審核快速:最快30分鐘
  • 過件率高:學生、信用瑕疵者皆有機會
  • 貸款利率低:8%~16%
  • 申貸紀錄不會出現在聯徵信用報告上

申辦P2P借貸的風險

  • 實際核貸利率多少
  • 收費是否合理
  • 個資洩漏風險

用P2P借貸投資好嗎?以投資人立場來看

在當今銀行定存利率不到1%的環境下(目前為0.845%), 透過P2P借貸平台將資金借給需要周轉的借款人,可收取比銀行定存還高的利息,投資報酬率相對較高。此外,不同於銀行定存期限內,資金無法動用,P2P借貸平台有債權買賣機制,若投資人臨時需要資金周轉,亦可將債權賣出。

而相較於直接借錢給親朋好友,P2P借貸平台將投資人的資金拆分成數十筆,借給不同的借款人,可分散投資風險、降低無法回收的風險。若借款人逾期還款,P2P借貸平台也會協助催討款項。

P2P借貸的優點:投資人

  • 投資報酬率高
  • 資金可動用
  • 分散風險

投資P2P借貸的風險

  • 沒有法律保障
  • 信用風險
  • 平台倒閉風險
  • 資安問題

[小額借貸Q3]小額借錢有推薦管道嗎?

小額借錢的管道多到一隻手數不完,這邊舉幾個最常見、也是大家最常用到的管道:

銀行信貸

每間銀行都可以申請信貸,根據方案的不同,額度從1-350萬不等,會審核個人的財務及信用狀況,比較不好過件。

代書貸款

說起來其實就是找代書借錢,你也不知道金主是誰,但很好借,幾乎沒有失敗的,利息很高小心還不出來。

當鋪

如果以高雄市就有250家當舖來說,全台灣應該有超過上千家當舖,只要有典當品就可以拿去換錢,但是利息一樣很高,還款期限通常也很短。

P2P平台

新興的借款方式,採會員制,把借款簡化成投資人跟借款人兩種,一樣不知道金主是誰,萬一平台倒了也求助無門。

融資公司

貸款種類很多,汽機車、手機、房子、公司統編都可以貸款,審核比較鬆,因為公司大也比較有保障。

當你有資金需求時,如果可以的話,建議還是跟銀行申請信用貸款(預借現金就別了!),但是如果你的信用狀況沒有很好,無法跟銀行貸款,也別輕信那些標「誰都可以借」的民間借貸管道。

民間信貸大致分幾個種類:身分證借款、代書借款、手機借款、機車借款,其中手機跟機車因為本身價值很低,雖然有實體物品,業界大多仍歸類為信用貸款的一種,為了收取利息,民間信貸的放款標準十分寬鬆,幾乎是人來就借,但還不出來的人多有所在。

如果有小額的資金需求,且您無法順利通過銀行審核、或不滿意銀行的貸款條件,推薦可以選擇向股票上市的融資公司(像是裕融、和潤、中租)申請機車貸款或汽車貸款,不僅審核比銀行寬鬆,更重要的是,相較於P2P借貸平台來得有保障。