小額借款是什麼?小額貸款利率多少?小額借貸利息月付金怎麼算?

小額借款是什麼?小額貸款其實就是「小筆金額」的借貸,通常是指信貸。小額貸款利率多少?銀行1.68%~15.99%,保單借款4%~6.9%,融資公司機車小額借貸13%~15.75%,民間利率高且相對不透明。小額借款利息月付金以融資公司機車貸款為例:機車貸款和商品分期的還款期數可不一樣,兩者金額相加就是您的月付金。

[小額借款Q1]小額借款是什麼?

小額貸款其實就是「小筆金額」的借貸,通常是指信貸,因此申請條件也跟一般信貸一樣,基本上只要信用評分不足、無收入證明、負債比高,也是無法申辦。小額信貸雖然可以較快速取得資金,但利率比一般信貸來得高、額度也有限制。近期因應市場需求,越來越多的商品信貸主打小額快速借貸。

小額貸款、小額借款不需擔保品、不須綁約,聽起來是缺資金時,快速又方便的選擇,銀行、保險公司、上市櫃融資公司、民間都有提供小額借貸的服務,當然就會有好壞之分。以下比較優劣:

銀行小額借款

向銀行取得小額資金的方法有三種,分別是信用卡預借現金、小額信貸和一般信貸。小額信貸最安全,預借現金千萬別碰。預借現金雖然最便利最快速,但是利率是銀行貸款中最高,而且會影響信用評分。

保單小額借款

除此之外,如果平時有固定繳納的保險,也可以向壽險公司申請保單借款應急方便,但可能損失權益。保單借款雖然沒有還款期限、利息也可彈性繳付且沒有罰則,但保單貸款是採複利計息(沒有繳清的利息會算回本金),一旦累計本息超過保價金餘額,保單就會停效,萬一不幸出事,就會完全拿不到理賠金。

機車小額借款

除了銀行與壽險公司,還可以找股票上市的融資公司(像是裕融、和潤、中租)申請機車貸款或汽車貸款。不但能貸到的金額比較高,利率也會比信貸還低,名下有置產的族群,可以把三種貸款一併列入比較,選擇一個最適合自己的來申貸。

民間小額借款

還有門檻最低,但是不建議考慮的民間借款,除了上述三種具規模可信賴的小額借款管道之外,還有為數最多的民間借貸,但是也因為數量多所以品質良莠不齊,一不小心遇上高利貸、詐騙,負債變更多。

許多人會因為信用差、無法向銀行貸款,轉而找上「條件不拘」、「隨來隨借」的民間業者,卻往往是還沒拿到周轉金,就先揹債,甚至慘遭詐騙、損失錢財。

[小額借款Q2]小額貸款利率多少?

不同借貸管道與不同的申貸人信用狀況,利率不同:

銀行信貸利率

會因你的職業、公司規模而有所不同。

  • 一般上班族:3.99%~14.99%
  • 上市櫃公司、優質企業員工:2.5%~15.99%
  • 公務人員:2.58%~13.99%
  • 專業人士:1.68%~13.99%

通常銀行決定信貸利率的因素有這些:

  • 工作性質(有沒有危險性)
  • 工作年資(滿1年是基本)
  • 收入狀況(工作穩定性)
  • 財務狀況(有無其他負債)
  • 信用評分

壽險公司保單借款利率

保單貸款的利率會因不同險種而有不同,但大多數保險公司的借款利率上限不超過6.9%、下限不低於4.0%。

上市櫃融資公司機車小額借款

機車貸款的利率由於貸款額度通常遠高於機車的市值,風險較高,利率也比較高,通常在13%~15.75%之間。

民間貸款利率

月利率2~5%,借10萬的話,2%利息極為2000元,若分十期償還的話,每個月本金加利息月付金為12000元。以此類推。

[小額借款Q3]小額借款利息月付金怎麼算?以融資公司機車貸款為例

機車貸款分期怎麼算?

由於機車的價值較低又免財力證明及不限職業,辦理融資公司的機車貸款,有點類似民間信貸的概念,年利率在13~15.75%不等,如果換算成月利率,一個月大約1.3%,除了機車貸款外可搭配申請商品分期提高可貸額度。

 ☝ 機車貸款和商品分期的還款期數可不一樣,兩者金額相加就是您的月付金。

機車貸款月付金多少?

詳細機車貸款期數與商品分期數的月付金額幫你表列如下:

機車貸款期數月付表

期數12期18期24期30期36期48期50期60期
5萬45353140244520301755141513751210
10萬90706280489040603510283027502420
15萬136059420733560905265424541253630
20萬1814012560978081207020566055004840
25萬226751570012225101508775707568756050

商品期數月付表

期數12期18期24期30期36期42期48期50期
5萬453531402445203017551560XX
10萬907062804890406035103120XX
13萬117918164635752784563X36793575

☝ 假設您申請25萬分48期的機車貸款,搭配商品分期13萬分24期還款,總計貸款金額是38萬,月付金為7075+6357=13432